生命保険

たくさんある生命保険会社、長くおつきあいするんだから信用できるところを選びたいものですね！でもどういう基準で選べばいいのでしょう？そこで、生命保険会社の選び方について調べてみました。

【生命保険会社の選び方】

　もし保険会社がつぶれたらどうなる？
契約していた保険会社が経営不振で破綻してしまったら、いったいどうなるのでしょうか？そのときの年齢や健康状態によっては、今までと同じような条件で新たに生命保険に加入することはなかなか難しくなります。そんなことにならないように、『生命保険契約者保護機構』によって、契約者の保護が図られ、加入している保険契約は継続されます。

　生命保険契約者保護機構とは？
保険業法に基づいて平成10年（1998年）12月1日に設立・事業開始した法人であり、国内で事業を行う全ての生命保険会社が会員として加入しています。（※簡保・共済等は保護機構の会員ではない）

保護機構は、破綻した生命保険会社の保険契約を引き継ぐ救済保険会社が現れるか現れないかによって、下記のいずれかの方法で保険契約を継続します。

�@救済保険会社が現れた場合
・『救済保険会社』が契約を引き継ぎ、『生命保険契約者保護機構』は法令等に従い資金援助を行う。

�A救済保険会社が現れなかった場合
・『生命保険契約者保護機構』の子会社の『承継保険会社』が保険契約を引き継ぐ。
・『生命保険契約者保護機構』が保険契約を引き継ぐ。

　契約条件に変更？
生命保険契約者保護機構が保険契約の継続を図る際には、契約条件に変更があります。

�@責任準備金が削減
責任準備金とは生命保険会社が将来の保険金・年金･給付金の支払に備え、保険料や運用収益などを財源として積み立てているお金のこと。

生命保険契約者保護機構により補償される責任準備金は、破綻時点の責任準備金の90％までとなります。

�A予定利率が引き下げられる場合がある
保険契約移転の際、契約時の予定利率を引き下げる場合があります。契約を引き継ぐ保険会社が、保険契約をきちんと安全に維持し、保険金等の支払いを確実に行なうためです。

�B保険金額が少なくなる場合がある
契約時の死亡保険金額や満期保険金額、年金額が少なくなります。特に、予定利率が高いときに加入した貯蓄性の高い養老保険や終身保険、個人年金保険などは、大きく減少します。

�C早期解約控除が行なわれる場合がある
保険契約の移転後、ある決められた期間中に解約をすると、解約返戻金が削減されることがあります。契約を引き継ぐ保険会社が、一定の保険契約者数を維持するための措置です。

　保険に加入する際のチェックポイントとは？
これから保険に入ろうとするときに、どういったところに気をつけ、判断すればいいのでしょうか？

�@リスクヘッジ
生命保険会社が万が一破綻をしたときに備え、掛け捨て型の保険中心に加入する、複数の保険会社に契約を分散して加入する。

�A生命保険会社の格付けをチェックする
『格付け』とは、生命保険各社の財務力を一目で分かりやすく示したものです。格付会社による専門的な調査に基づいて発表されたもので、生命保険会社を選ぶ際に参考になります。

＜格付け機関名＞
・スタンダード & プアーズ
・株式会社格付投資情報センター
・株式会社日本格付研究所
・ムーディーズ・インベスターズ・サービス
・フィッチ・レーティングス

※格付けの種類・格付けの定義などは各機関によって異なります。

＜参考・スタンダード＆プアーズ発表の格付＞（2007年10月1日現在）
マニュライフ生命保険… AAA
ＡＩＧエジソン生命保険… AA+
アリコ・ジャパン… AA+
アクサ生命保険… AA
アメリカンファミリー生命保険… AA
ジブラルタ生命保険… AA
プルデンシャル生命保険… AA
マスミューチュアル生命保険 … AA
東京海上日動あんしん生命保険… AA
三井住友海上きらめき生命保険… AA
三井住友海上メットライフ生命… AA
アイエヌジー生命保険… AA-
ハートフォード生命保険… AA-
損保ジャパンひまわり生命保険… AA-
日本生命保険… AA-
ソニー生命保険…　A+
太陽生命… A
大同生命保険… A
第一生命保険… A
オリックス生命保険… A-
富国生命保険… A-
明治安田生命保険… A-
住友生命保険… BBB+
三井生命保険… BBB-
朝日生命保険… BB+

●格付の説明
・AAA…保険財務力が極めて強い。 スタンダード＆プアーズの最上級の格付
・AA …保険財務力が非常に強い。 最上位の格付（AAA）との差は小さい
・A …強い保険財務力を有するが、上位2つの格付に比べ、事業環境が悪化した場合、その影響をいくぶん受けやすい
・BBB…保険財務力は良いが、上位の格付に比べ、事業環境が悪化した場合、その影響を受けやすい
・BB …保険財務力が限界的である。プラス要因もあるが、事業環境が悪化した場合、債務を履行する能力が不十分になる可能性がある
・B …保険財務力が弱い。事業環境が悪化した場合、債務を履行する能力が損なわれる可能性がある
・CCC…保険財務力が非常に弱い。債務の履行は良好な事業環境に依存している。
・CC …保険財務力が極めて弱い。債務をすべては履行できない可能性がある。
・R …債務履行能力に関して規制当局の監督下にある。「R」は、違反行為など、財務上の問題と関係のない事柄によってのみ付けられることはない
・NR …格付がなく、保険財務力に関する意見をスタンダード＆プアーズは持たないことを示す

�Bソルベンシー・マージン比率
ソルベンシー・マージン比率とは、、「支払余力」という意味で、保険業法で定められた保険会社の経営の健全性を示す指標の一つ。一般的に『ソルベンシー・マージン比率』が200％を超えていれば、健全性についての一つの基準を満たしている安全な保険会社と言われています。

＜平成18年度3月と平成17年度3月のソルベンシー・マージン比率＞

アイエヌジー生命保険…1405.2%（18年度3月）1520.7%（17年度3月）
あいおい生命保険…1734.6%1733.9%
アクサ生命保険…1164.5%1121.0%
朝日生命保険…831.8%670.2%
アフラック…1077.6%1100.7%
アリコジャパン…1107.6%1005.9%
ウインタートウル・スイス生命…1163.7%808.6%
AIGエジソン生命保険…1167.3%1025.3%
AIGスター生命保険…1575.4%1464.4%
オリックス生命保険…1240.5%975.4%
カーディフ生命保険…590.8%576.4%
共栄火災しんらい生命保険…2386.3%2362.0%
ジブラルタ生命保険…1150.2%1110.6%
住友生命保険…1068.6%949.7%
ソニー生命保険…1852.0% 1547.0%
損保ジャパン・ディー・アイ・ワイ生命保険…938.0%909.1%
損保ジャパンひまわり生命保険…2136.1%1618.1%
第一生命保険…1161.8%1095.5%
大同生命保険…1320.6%1254.4%
太陽生命保険…1100.4% 1045.2%
チューリッヒ生命保険…1943.3%1858.3%
T＆Dファイナンシャル生命保険…1189.7%1911.8%
東京海上日動あんしん生命保険…2585.6%2058.1%
東京海上日動ファイナンシャル生命保険…744.6%577.2%
日本興亜生命保険…2783.0%2801.1%
日本生命保険…1324.9%1257.9%
ハートフォード生命保険…2354.0%1430.5%
ピーシーエー生命保険…1487.5%2034.2%
富国生命保険…1228.8%1139.6%
富士生命保険…3090.7%3145.2%
プルデンシャル生命保険…1003.1%1006.2%
マスミューチュアル生命保険…612.2%457.1%
マニュライフ生命保険…1629.7%1429.3%
三井住友海上きらめき生命保険…1900.2%1493.9%
三井住友海上メットライフ生命保険…9579.9%11902.5%
三井生命保険…906.6%744.3%
明治安田生命保険…1354.9%1179.9%
大和生命保険…836.2%740.7%